本文来源于公众号–诸葛找房

  近期，天津、深圳等多地已陆续开始调整公积金缴存基数。与此同时，前两天北京住房公积金管委会办公室发布公告：

  2019住房公积金年度北京住房公积金月缴存基数上限为27786元，下限为2200元，领取基本生活费职工的月缴存基数下限为1540元。

  这也预示着大家期待已久的公积金调整期终于来了！面对公积金调整，很多人都还一头雾水，那今天诸葛小笙就给大家从头捋一下，关于公积金和公积金调整的这些事。

  1、公积金的初衷和意义

  买房对很多人而言都不是件容易的事，面对首付和月供很多人均表示压力山大，而公积金作为一种住房保障制度，具有互助性、保障性，解了很多人的燃眉之急。

  简单说来，公积金相当于单位和个人每月拿出一部分钱，汇聚成一个大的资金池。每个出资者都是“会员”，等你符合了一定条件想买房时，就可以从这个资金池里以极低的利率贷款买房，而之前缴纳进去的钱也可以拿出来用。

  相当于我们用自己一部分钱的短期使用权换得了低利率的贷款，同时无形中攒下的一部分钱。前些年，在政府的强制下，各地公积金池子里的钱看起来都很充裕，很多人也享受了公积金的便利。但不可否认这种方式的初衷一直很好，但万物在发展成长期难免会遇到各式各样的问题。最让大家紧张的就是公积金余额告急！毕竟一个地方的公积金余额直接影响到用公积金买房的难易程度和在该城市购房可以用公积金贷款的最高额度。

  2、结构性矛盾

  其实让大家闻之色变的公积金告急，在很多年份都出现过。比如13年杭州、徐州、合肥等城市曾出现过公积金余额告急，导致居民公积金贷款额度“紧张”的情况。我们从市场角度来看会发现，大面积的公积金告急现象基本上都跟楼市的情况成正比，13年和16、17年都是楼市火热的年份。

  在楼市火热的年份，购房的人增多，也意味着用公积金购房者的比例在增多。这种情况下，公积金蓄水池里的水肯定消耗得快。

  从政策角度来看，需要特别提一下的是2015年公积金政策的调整（相关部门进一步降低门槛，增加公积金贷款额度）。虽然在当时是有利于市场活跃，也减轻了很多人的负担。但我们从图表上也能看出自2015年起，公积金贷款的个人住房贷款率就有了明显的上升。

  经过几年的消耗，在大部分人公积金缴存额度并未大幅变化的情况下，公积金蓄水池难免会难以长久支撑。除了担心公积金水池难以为继的同时，一样令人忧心的是公积金利用率的情况。

  据相关数据显示，去年北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。以广东省为例，住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求。

  综上，我们不难发现，低收入人群缴纳了高比例的公积金，但利用公积金贷款占比最低。可见公积金的结构性矛盾依然存在。现实与制度之间总是会有一定的差距，这种差距还需要在未来一次次的调整中不断改善，但面对已经出台过相关条例的问题，就需要我们共同努力来实现。

  3、调整期

  实际生活中，住房公积金曾经是多少人买房时的“救命稻草”！但是有很多人以为自己交了公积金，将来买房就一定能用公积金贷款，还有很多买不上房的人，公积金交了这么多年，也不知道到底有什么用。更多的是很多人辛辛苦苦交了多少年的公积金，到了实际需要用到的时候却要面对重重关卡。

  在楼市销售量比较好的时候，我们往往能听到这样的段子：全款的往里走，按揭的不要堵在门口，公积金的把小黄车挪走。足见公积金贷款的辛酸和无奈。可诸葛小笙想告诉大家的是，在楼市稳定期，也是最有利于各类问题调整的。

  面对曾经这种缴纳多年公积金却不能贷款的这种情况，在近两年将会得到最大程度的改善。毕竟楼市热潮退却，棚改货币化安置叫停，没有那么多全款购房的拆迁户，也没有了挥金如土的炒房客。依赖真实购房者的开发商对公积金贷款的接受度无疑会增大许多。

  当然，针对这种情况，17年底，《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》下发。通知中明确规定了对开发商限制公积金贷款的投诉渠道和惩戒方式，各大城市基本也都出台了相应的实施文件。

  如果我们再遇到开发商不允许公积金贷款的类似情况，可以拨打12345或12329（住房公积金客服）进行投诉举报。

  毕竟往大了说，为房产行业的净化做一点努力也是好事，往小了说面对几十万的利息差，争取一下做出努力还是很有必要的。

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