本文来源于公众号–诸葛找房

  一直以来，不论是已经买房的人还是准备买房的人都比较关注房贷利率的情况，网上有传言说：“房贷利率的调整牵动着无数购房者的心，上浮等于割肉，下调等于吃肉”，可见在如今房价的“帮衬”下，房贷利率是多么至关重要的存在。

  虽然根据以往情况来看，在央行收紧资金的年份，一到下半年，一些额度紧张的银行也会不同程度的上调利率。

  一是因为银行的资金有限，二是因为下半年，各方筹款需求增多，贷款的需求也在增多。

  但是此次随着“不将房地产作为短期刺激经济的手段”这一消息的宣布，央行与以往不同也宣布了一个历史性的变革。

  8月25日，中国央行发布公告调整新发放商业性个人住房贷款利率，根据公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

  而2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

  简单来讲就是定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

  原本是为了相应楼市的稳定调整的房贷利率政策，没想到却让很多的人拿来作文章。

  房贷利率调整的消息刚一公布，就有不少人开始纷纷发挥其营销才能，督促大家赶在新政颁布之前买房签合同，以防房贷利率上调之后房贷利息增加。

  在外部大环境和各种忽悠下，不少没钱买房的购房者都选择了高杆杆买房，甚至有人的首付都是全部通过各种平台贷的。

  新政前or新政后买房？

  那么关于新政前买房真的能省钱吗？

  由于我国各地的经济发展情况不同，每个地方的银行贷款利率以及房贷利率的标准都是不一样的。

  每个银行都可以根据当地政策和市场的贷款情况来进行贷款调整。有些城市为了推进贷款进度，会给出一些优惠折扣，用来吸引人们贷款，而有些银行由于资金收紧，则需要抬高贷款利率等方式来减少贷款需求。

  因此房贷利率的调整对于不同城市也有着不同的影响，以上海为例，新政颁布之前，对于信誉良好的购房者来说，首套房按揭贷款利率应该可以给到9.5折（4.655%），但本次调整后，如果按照目前的LPR报价来看，上海首套房房贷利率最低将提高到4.85%，那么对于上海的一些购房者来讲，可能变得就不那么划算了。

  但如果在北京来看，北京地区首套房贷款利率为普遍为基准利率上浮10%（5.39%），新政策实施后，人民银行北京营管部将根据北京地区的地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

  如果北京营管部确定北京市场的二套房贷利率加点下限少于54基点，那么新政策对于北京购房者来说，则更为有利。

  从购房者的角度来看，目前我国的房贷的贷款基准利率为：一至五年(含五年)期限的为4.75%，五年以上期限的为4.90%。

  由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。

  如果按贷款期限5年以上计算，新政实施后，首套房的利率下限4.85%，相比之前4.90%的基准利率降低了5个基点。

  但是实际操作中，我们会发现目前按照显性或者隐形规定，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍，由此计算出来的数值分别为4.41%和5.39%。

  新政实施后，房贷利率跟随着LPR市场利率浮动，首套房贷利率从原来的4.9%变为4.85%，降低了5个基点，对于首套购房者来说无疑是一则利好的消息。

  而对于二套购房者来说，二套房产的房贷利率则从原来的4.41%-5.39%变为5.01%-5.99%，在原本首付比例就很高的情况下，其还款压力还是蛮大的。

  不过二套购房者也不用太过焦急，LPR利率，每个月都会调整，所以房贷利率也会跟着进行调整，虽然8月房贷利率的基准是4.85%，但9月可就不一定了，也许更高，也许更低，这是要根据银行市场行为来进行调整的。

  综上所述，不论是新政前买房还是新政后买房，具体的房贷利率还需要结合购房当月的LPR利率以及购房者当地的银行市场来进行评判。

  量力而行

  虽然也有很多专家都在预判第四季度房贷利率可能会下调，但仍有些购房者会架不住房产销售人员以及各种房贷利率大幅上涨的信息带来的恐慌，从而匆忙入市，可这样也让危机越发暴露。

  由于近几年受房价的刺激，很多人的购房意识越来越强烈，有很多大胆的年轻人为了凑首付买房，而选择通过各种方式贷款获取首付。

  网传有位刚大学毕业的小伙子在身无分文的情况下，竟然想出让自己的女朋友去贷首付，然后他来还房贷的方式进行买房，虽然说这种方法也并不是不可取，但是想想未来的还款压力，以及大环境下的各种不确定因素。

  如果一旦出现资金短缺，造成的后果很有可能影响一生。

  看到这个案例，小诸葛忍不住就要劝诫大家，在楼市发展愈发稳定的情况下，千万不要听风就是雨，切忌道听途说，一定要量力而行。

  未来房子肯定是要回归到居住属性的，所以对于未来有购房需求或者当下有购房需求，却没钱的购房群体来说，不妨等一等，不要被各种“风声”扰乱原本的计划，逆势而为，等到资金可观时，再着手购买也未尝不可。

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