相互宝，作为国内最大的互助社区，诞生了一年多来，已经有一亿多人加入了，

如果社群内成员患了约定疾病，40岁以下会获得30万互助金，40-60岁会获得10万互助金，

费用由这1亿多人共同承担。

至今，相互宝已经帮助了29417人，加入成员一共分摊了50.20元。

而就这么一年多来，相互宝有多成功，骂声就有多大。

尤其是最近，相互宝被爆出“负面”，可谓骂声一片。不断有读者过来问我，是不是该退掉相互宝。

噪音很大，不负责任的言论也很多。也许大家在此时需要一篇还原相互宝的现状的文章。

我努力写，试试看。

前段时间，上亿人加入的相互宝又“惹事”了。

一个女生在微博上爆料，说自己妈妈在去年年底突发脑溢血，做了开颅手术。

由于提前加入了相互宝，符合“开颅手术”的互助标准，理应拿到10万块，可是复杂繁琐的申请流程，加之疫情影响开具证明不方便，直到母亲去世，她也没拿到互助金。

而在其中，最大的争议点在于，相互宝要求派出所给相互宝的文件盖章，街道盖得章不行。然后到了派出所，派出所表明不能盖章，客服马上改口说街道盖章也可以。

在这则被外界解读为“如何证明我妈是我妈”的事件中，相互宝被骂得狗血淋头。

批评得人说，相互宝不靠谱，理赔不人性化，吃人血馒头。相互宝果然辣鸡。（实话实话，对理赔材料的要求，相互宝确实有些苛刻，应该批评）

相互宝很快认识到了错误，及时做出了反应，对互助金的申领做出了简化，以提升效率。

然后，果不其然，又挨骂了。

这次，同样得一批人，骂得更狠了，

他们是这么说得：

如此这样，理赔手续是变简单了，但是也会让更多人有漏洞可钻。相互宝想“偷懒”，花得却是我们参与者的钱，慷他人之慨。

而且出险更多，相互宝就能收更多得“手续费”，

为了赚钱，相互宝吃相难看，相互宝辣鸡。

哎，怎么说呢？有些人啊，

如果相互宝审核过严，就骂它不人性

如果相互宝审核过松，就骂它不负责。

而且还装作义正言辞得说，这是为上亿个参与者发声，

或者说有权表达自己的立场。

您的立场，算是看懂了，

您这是觉得，相互宝挡道了，

是想让相互宝死啊。

在这个大型双标现场中，

坦白讲，骂相互宝的，有无数都是肆的同行——保险行业的从业人员。这些人在骂相互宝的同时，还不忘骂一捧一，

顺便宣传一下自家的产品。

相互宝发展太快了，才一年半，就吸引到了一亿多人参与。

而且有些消费者，自从相互宝出现以后，只参加一年几百块的相互宝，不会再去选择几千上万块的保险了。毫无疑问，相互宝动了某些人的蛋糕，让某些人利益受损了。

因而，这些人好不容易抓住一次相互宝的小辫子，就会往死里黑。

在中国做相互宝有多难，大家翻翻WB就知道了，到处是劝退的声音，也分不清是用户真实的想法，还是水军有意得带节奏。

成熟的社会中应当允许批评，就说，力挺过相互宝，也就某些事情批评过相互宝，但批评，绝不应该是刻意得抹黑。

新生事物会遇到各种各样的状况，犯错了改正，下次不再犯便是。相互宝出于对参与成员的钱负责的考虑，不能滥赔，采用了较为严格的申请流程，这没得黑吧。

后面新的案例出现了，发现了申请确实不人性化，然后就优化改掉，这也没得黑吧。

那么到底是谁在黑呢？

大家真真要看明白想明白了。

明辨是非，别被轻易带了节奏。

相互宝要是真没了，损失的是我们自己。

作为资深的保险从业人员，从业越久，越觉得相互宝的可贵，也对相互宝的艰难感同身受。

为什么这么说，我们从三点来看：

1、相互宝的诞生，是被迫的妥协

对相互宝有过了解的人会知道，相互宝最早是叫做相互保的。

相互保，是相互保险，由信美人寿承保。

相互保险，先保障后付费，一人出险，全员共摊，

该模式在国外已经相当普遍，在美国、日本、德国这些发达国家甚至占到40%。

这类回归保障本源的保障产品，在国内本是大有可为的。

正打算撸起袖子，准备好大干一场时，

产品没上线几天，被举报了。

坊间传闻，是某些保司担心利益受损，于是从中作梗，举报相互保虚假宣传。

监管层调查以后确实发现了违规宣传的问题，而且引发了监管层更大的担心：

相互保先保障后付费，没有责任准备金的模式，本就会带来更大的潜在金融风险。

再加上相互保粗放得宣传方式，很可能会导致未来更多的纠纷。

原本都审批过关的产品，监管层还是犹豫了。

最终，监管层选择了审慎的态度。

目前的监管体系、金融环境以及社会认知，暂时不能够支撑相互保险这类“创新”。

于是接下来的事情发展，大家就知道了，信美人寿被要求退出，

没有了保司承保，也没了保司背后一大波监管和保障体系，相互保失去了最重要的靠山。相互bao此时本来是可以逐渐淡出的，

但是并没有。

一夜之间，相互保变为了我们熟知的相互宝，由金融产品，变为了由蚂蚁金服主导的民间互助。

既然要坚持下去，前路怎么走，相互宝就得自己担。

2、相互宝的发展，面临最大的问题，是信任问题

相互宝的发展，前方最大的拦路虎，叫做信任。根据弗朗西斯.福山的观点，中国社会，正处在由是个低信任社会往高信任社会的变革之中。

信任感的建立，开始从依靠的是亲戚和熟人（最多是国家信用），转变为陌生人之间的契约。

简单理解，

我生病了，

我可以信我亲戚朋友给我捐钱，可以信由整个金融监管体系做背书的保险，

但你把一群人圈起来，告诉我，我生病了这群人可以互助。

凭什么？我凭什么信你？

在国内，恐怕没有比阿里系更适合承担这个破局者的角色了。

在信任市场，阿里已经打赢了两仗。

老百姓不敢在互联网上买卖商品，后来有了淘宝；

老百姓不敢在互联网上“存钱”，后来有了余额宝。

但是！相互宝的推广，要比余额宝难10倍！

理由非常简单，余额宝是让你赚钱的，而相互宝是让你花钱的。

余额宝只需要每天安全稳定得拿到收益，收益比银行活期高，就够了。

可相互宝是花钱，参加一个我看不见摸不着的互助，钱出去了，我凭什么觉得它是有用的呢？

事实上，在相互宝在信息公开透明方面已经做得非常好了。

比如，相互宝会公布每期的帮助名单，如果遇到难以抉择的案例，还会发起赔审，让赔审团共同决定。

再比如，可能会存在结余的情况（收的钱＞互助金的钱），那么相互宝还会进行公示，剩的钱会进入下期分摊。

即便如此，依然挡不住很多黑稿和质疑声。

从目前的舆情来看，已经有很多人对日益上涨的分摊费不满了，

而随着未来分摊金额的继续上涨（100%会上涨），会不会引发更多人的不爽？

再加之，某些不怀好意的人的挑拨离间，

那么，相互宝不得不面临更多得质疑。

人的怀疑就像一颗种子，一旦种下就会生根发芽。

当流言和诽谤露出獠牙，未来相互宝走得将会更为艰难。

3、相互宝的未来，需要更努力，更规范

今年3月底，蚂蚁金服牵头了全国首个互助标准的建立。

自从相互宝出现之后，各种互助如雨后春笋般出现。

各种蛇鼠之辈也是蠢蠢欲动，想办法从中捞钱。

但是，一个成熟的互助组织，没有那么简单。

从数据的汇总与处理，到组织起全国性的调查团队，都不是那么简单。

毫不客气得说，互联网企业中，不超过10家有组织这件事情的能力。

而相互宝，本身也在认真对待这件事情，牵头了这次互助标准的建立。

这向外界传达的一个信号是，

做互助这件事情，相互宝并不只是短期行为，而是想真正做成一个长期的事业。

在相互宝上，有个互助人专区，展示的是曾经的受助人的情况：

当看到曾经的病患，能够得到帮助，病情得到改善，乃至回归日常生活，

会非常感激，相互宝正在做的这件事情。

在前方，相互宝依然还有很多很多路要走，

需谨慎，需努力，需奋发，

更需要你我的支持。

当然，支持的前提，是你我需足够清楚相互宝做着怎样的一件事。

如果大家在社交媒体上搜一下相互宝，会发现建议退出声音很多。但是，不要听别人怎么说，建议大家从这么三点去思考这个问题。

于个人：相互宝花费不多，就能让普通人获得基本保障

现在，相互宝每个月大概分摊6-8元，而且最近几个月里都维持在这个水准附近，那么，目前，相互宝一年分摊费用在100块上下。

花这么100块，如果不幸患了约定疾病（100种重疾+5种特定罕见病），40岁以下会获得30万互助金，40-60岁会获得10万互助金。

这个分摊金额，相对于商业保险的保费，还是有一定的优势：

而且，相互宝的管理费用只有8%，甚至低过很多公益机构。

付出极低的成本就能获得保障，对于符合健康要求的人，绝对不亏。

于社会：相互宝能够聚集起底层力量，建立社保外的第二堵“墙”

很多人并没有意识到我们平常用得医保，有很多的局限性。且不说医保只报销部分的医疗费用（通常是60%-80%），更何况像康复费，以及治疗期间的房贷车贷等日常开销，医保通通是不管的。

而相互宝的互助金，是一次性给的，40岁以下，一次拿到30万，这笔钱，可以用来治病，也可以用来承担治疗期间的养家费用（康复费用、长期服药费用、生活费）

有了这笔钱，可以让很多家庭不至于“因病返贫”，

充分发挥民间互助的力量，成为社保之外的第二堵“墙”。

于保险行业，相互宝是那只促进行业更新的“鲶鱼”。

知道，很多保险业的同行对相互宝怀有敌意，面对相互宝如临大敌。

但找到了一个数据，供大家参考：

根据英国《金融时报》的调查显示，

1/3的相互宝用户受访者表示，他们非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。

而在没有参与相互宝的用户中，这个数字只有22%。

在国内的保障市场，最根源的问题并不是竞争激烈，而是消费者的不信任。

而相互宝通过降低保障门槛的方式，激发了大众的保障意识，让大家真正认识到自己所面临的真实风险，保险公司也可能因此获得更多的潜在客户。

保险行业的同业们，大可不必把相互宝当作假想敌。

余额宝不正是这样吗，余额宝的兴起，带动了一批货币基金和智能存款，

老百姓们也不需要再忍受0.35%的活期利率了，享受到了很高的收益。

线上的能够存钱的银行，也逐渐从中小银行，到逐渐吸引到了工行这种大银行。

而相互宝出现，可能让保险业重现这个过程，成为促进行业更新的“鲶鱼”。（虽然相互宝不是保险）

最后，肆想谈谈自己，是如何看待相互宝的：

保持一个自然状态的世界，是非常简单的，只需要“不去做”就够了：

不去思索，也不必去爱，

不必去体恤他人，

也不必去承担更大的责任，

不必再去抵抗死亡。

但总是缺少点什么，不是吗？

想起大学保险课上，导师讲的古老渔村里的故事：

家中的顶梁柱为风暴所吞噬，一家妇孺老少伏尸哭泣。

那个站在一旁默默思索，而后喊出“我们能为这个家庭做些什么”的人。

你说，他在图什么呢？

支付宝们能盈利的项目很多，他们也许并没必要因为相互宝惹得一身腥臊臭。

在盈利之外，总还有些能撑住人类世界的东西。

所以，他们到底在图什么呢？

图什么呢？

如果还有人问我相互宝到底要不要加，

依然还是那句话：

符合健康要求，就加上吧。