什么？相互宝又要改版了？？？

有网友漏出狐疑的眼神：这是，又要割韭菜了吗？

也有网友惊呼，相互宝再添一件实事，疯狂打Call.

事实究竟如何？我们来一探究竟。

本文分为四部分：

1、相互宝是个什么东东？

2、相互宝是保险吗？

3、本次调整，相互宝有何改动？

4、相互宝是在割韭菜还是做实事？

我们一一来看：

1、相互宝是个什么东东？

我们先来看一个小故事：

话说唐僧去西天取经，路过一个村庄。

这个村庄非常的穷，任何一家人，只要一生病，就只能躺床上等死，

1个1万人的1小村庄里，每年都有1个人因为掏不起20-30万的手术费和疗养费而放弃治疗，

几年下去，老村长非常憔悴，于是唐僧给支了个招，唐僧说：

虽然单独的一家生病了做不起手术，但只要搞一个“互助基金”，

要是谁生病了，乡亲们每人分摊20-30块，这样不就解决了“弃疗”问题嘛。

村长表示，高僧说得对！

从此以后，再也没有人因为得病而弃疗，或者“因病致穷”。

你看，虽然村里所有人都拿不出20-30万手术费，但是20-30块并不是什么问题呀，万一自己得病了，就能够拿到“一笔钱”，要是没得病、也不过是30块钱嘛，完全可以接受。

放到实际中的场景：这个“互助基金”就是相互宝。

生病了能拿到的20-30万叫做“互助金”，老乡分摊的20-30块钱就是实际的分摊费用。

相互宝，其实就是这样一款互助计划：由加入的所有人，一起分摊所需的保险金。

目前，相互宝已经有1亿多人加入，是我国规模最大的互助计划。

相互宝再度改版，是割韭菜还是做实事？

相互宝目前分为三个版本：

相互宝再度改版，是割韭菜还是做实事？

大病互助计划：30天-59岁可加入，得了约定疾病可获最高30万互助金（其中40-59岁最高10万）；

老年防癌计划：60-70岁可加入，仅保障癌症，最高互助金为10万；

以及本次新上线的慢性病互助计划：30天-59岁可加入，保障范围仅限癌症，互助金金额同大病互助计划。

符合年龄和健康要求，即可加入相互宝。

加入相互宝90天（等待期）之后，得了约定疾病，即可申领互助金。

这个90天的等待期主要是用来防范带病加入等风险。

举个例子，29岁身体倍棒的老王加入了大病互助计划，一年后不幸得了癌症，这时老王就可以直接申领30万的互助金。

这，就是相互宝的作用。

2、相互宝是保险吗？

相互宝是互助计划，不是保险。

很多朋友会把相互宝当做重疾险，但两者并不是同一回事:

保障方面，相互宝可以进行调整，而重疾险的保障是白纸黑字的约定条款；

费用方面，相互宝是每期分摊，而重疾险有约定费率表；

存续方面，相互宝可以解散，而重疾险受到多重保护、不会提前失效；

有着阿里的背书，相互宝中短期内解散的概率微乎其微，也不必过于担心。

相互宝虽然不是保险，但是其保障类似于重疾险：得了约定疾病/状态，赔一笔钱。

从保障的病种/状态看，这是相互宝：

相互宝再度改版，是割韭菜还是做实事？

这是平安福：

相互宝再度改版，是割韭菜还是做实事？

仔细看的话还会发现，两者在病种上高度重合，病种定义也基本镜像（除了个别情况，这也是相互宝能够调整的灵活之处）。

如此，相互宝虽然不是重疾险，但它可以作为重疾险的补充，手头比较紧的年轻人也可以用相互宝作为过渡期间的保障。

3、本次调整，相互宝有何改动？

上一次，关于移除轻症甲状腺癌及轻症前列腺癌的公告引起了轩然大波，黑粉疯狂带节奏，一群不明真相的吃瓜群众惊呼被割韭菜。

这次的改版，是新品发布以及四点升级：

相互宝改版公告相互宝改版公告

新品就是我们前面说的慢性病互助计划，这样一来，因慢性病不能加入大病互助计划的朋友也有机会得到慢性病互助计划的保障，赞一个；

四点升级中，

增加入门版互助金，之后，若觉得30万的分摊略多，成员还可以选择10万的入门版，灵活~

延长分摊金额缴纳期限，原本说哪天扣费就那一天扣费，很多人因为忘了这档子事而被强行“踢”出相互宝，再加入又是90天等待期，难难难。这次改版延长了缴费期限，人性化plus~

增加保障范围，前面提到相互宝的保障可以调整，这就来了（当然，这是个好事）~

增加肝炎除外，相当于健康准入更加宽松，有更多的朋友可以加入相互宝了。

可以进行调整，是一把双刃剑：

它既可以增加保障范围使得保障更全面，也可以放宽健康准入、让更多的人得到保障，但是也会出现上次的移除个别病种的情况。

当然了，改动不会是无厘头，一般都是有理有据的。

相互宝再度改版，是割韭菜还是做实事？

4、相互宝是在割韭菜吗？

相互宝是这样一种互助计划：一人得病，亿人均摊。

最近一期中：

一亿成员的互助分摊一亿成员的互助分摊

一亿多成员帮助了2411位患病成员，每人分摊了3.93元，公示中可以查到每位患者的申领理由和金额。毋庸置疑，相互宝起到了互助的作用。

我们换个角度看，如果要割韭菜，那无非是两点：多收钱，或者挪用钱。

那么，在相互宝中，是否存在钱交多了或者资金被挪用的情况吗？

首先，我们的钱交多了吗？

前面说过，相互宝的保障和重疾险相似，那我们不妨把1年期的重疾险费率拉出来遛遛，

这是健康福（保1年）的费率表：

健康福也可以在支付宝里找到健康福也可以在支付宝里找到

重疾的发病率随年龄增长而增长，所以费率也是这个趋势，

而相互宝，以互助计划为例，30天-59岁可加入，费用按人头均摊，所以相互宝存在一种现象：小龄人群补贴大龄人群，相互宝赔付规则是“30天-39岁最高30万，40-59最高10万”，正是考虑到了这一点的修正。

但这就意味着钱多交了吗？

并非如此，原因有两点：

a.总费用由患病人数决定，申领理由和金额可查，不存在乱收费现象；

b.相互宝不是单纯的一年期，是计划在保障就在的“长期”保障，而每个人都会老去，今天的年轻人补贴长辈，多年后成为长辈（的现年轻人）则会得到新年轻人的补贴，这是等价的。

得出结论：钱没有多交。

现在探讨第二种情况：我们的钱被挪用了吗？

我们所分摊的钱除了给到被帮助成员的互助金，还有8%的管理费和结余。

结余是因为分摊时末位的四舍五入造成，比如应该分摊1.005，但我们的账户没有分以下的货币单位，于是每人实际分摊了1.01，多出的0.005，放大一亿倍就变成了50万。

结余的处理简单直接，上期的结余用于下期的分摊，没什么猫腻。

相互宝再度改版，是割韭菜还是做实事？

关于管理费，

首先，8%的费率在同类平台中并不算高；所以，管理费暂且不做评价。

如果能够公开管理费的用途，那当然更好了。

而且啊，很多小老板都喜欢画大饼忽悠人，可相互宝不是在画大饼，而是切切实实地做实事，将我们分摊到互助金送到了亟需帮助的患者手里，

这样的行为应该给予鼓励，拿回开发成本甚至有些许盈利也并不过分。

相互宝再度改版，是割韭菜还是做实事？

你看，现在有这样一个计划：

有着类似重疾险的保障，还比重疾险便宜，

一人得病，八方均摊。

它，叫做相互宝。

我已经加入了，而且拉着家人一起加入了，并且不打算退出。