结论：相互宝在打补丁。

堵住了好几个理赔漏洞。

拿互助金的要求，变高了很多。

有点担心，会不会很多人要退出相互宝？

01

给大家总结下相互宝这次调整，关键的几点：

变化一：早期甲状腺癌、前列腺癌，不赔了

最早的相互宝，对于甲状腺癌、前列腺癌，不分轻重，一律按重症赔：40岁以下，赔30万；40岁以上，赔10万。

今年5月，相互宝改了规则，把：

「未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌」

「TNM分期为T2N0M0的前列腺癌」

从重症，移到了轻症里，只给5万互助金。

而这次，上面两轻症直接被取消。

以后，有成员得甲状腺癌、前列腺癌，除非达到重症的标准，不然一分钱互助金都拿不到。

变化猝不及防，但是有原因的——

据相互宝一周年披露的数据，受到救助的11928人中，最高发的前5种重疾分别是：

甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、开颅手术、急性心肌梗塞。

涉及近一亿人，支付宝相互宝突然改规则，你要退出吗？

图片来源：相互宝

光甲状腺癌，赔出去多少？

有人做了统计，占相互宝全年理赔的26%左右。

即，1万多人中，3000多人得的是甲状腺癌。

而这1万多人，一共拿走了18.75亿的互助金。

那花在甲状腺癌上的，保守估计，有3个亿。

而甲状腺癌吧，治疗花的钱，其实很低。

一个客户，得了甲状腺癌，一共花了1万8，医保报销1万，自付才8000。

一两万能治好的病，却能从相互宝领走5-30万的互助金，分摊金就这么被推高了，甚至催生了植入“甲状腺癌”骗保的谣言。

所以这次这么调一下，能帮大家保住一点钱。

算好事。

但下面两个调整，估计很多人要吐槽了。

变化二：恶性肿瘤等待期变相延长90天

按原来的规则，只要90天等待期后确诊癌症，就能申请互助。

而新规给改成了：

加入相互宝，90天内，不管通过哪种方式，只要发现疑似恶性肿瘤，或者开始做有针对性的治疗，并在等待期后90天内，确诊为癌症的，也视为带病加入，不能申请互助。

听着有点绕，给翻译成人话：

如果你疑似患癌，且不幸在180天内确诊了，那很遗憾，拿不到互助金。

等于等待期被变相延长了90天。

目的不难猜，防有人带病投保，恶意骗互助金。

但不合理之处是，疑似患癌的标准，太严了。

连“不排除”“不除外”这种词都出现了——医生出于严谨考虑，却成为了拒赔的依据。

涉及近一亿人，支付宝相互宝突然改规则，你要退出吗？

更让人惊诧的，疑似患癌，竟然包括4级及以上甲状腺结节、乳腺结节。

从临床医学看，4级及以上甲状腺结节、乳腺结节，只能说有恶变可能。

不能说就是“疑似患癌”了，医生都不敢这么说。

相互宝给公然写到规则里，也真是……勇气可嘉。

猜测，估计是患癌的太多，尤其甲状腺癌、乳腺癌，分别排在第一、第二名。

但退一步说，生病这事，人没法控制，要是真有人检查没问题，却迅速恶化为癌，也不给赔，缺了一点人文关怀吧。

变化三：加入既往症不赔的约定

既往症，可简单理解为，投保前就有的病。

商业保险，尤其是医疗险，对既往症，不赔。

而相互宝呢，没说不赔。

它的健康告知又很宽松。

很多人就会带病买。

理论上，只要符合相互宝的要求，又能熬过90天等待期，之后恶化成约定的大病，也能拿互助金。

对身体不好的人来说，相互宝是帮了大忙。

但仔细想想，这对参加计划的其他人，就不太公平，容易多掏冤枉钱。

所以，这次，相互宝也加了“既往症免责”，一共涉及18种病，写的很明确。

涉及近一亿人，支付宝相互宝突然改规则，你要退出吗？

部分既往症

举个栗子。

老王有慢性肾小球肾炎，他就算正常入了相互宝，之后得了终末期肾病，也拿不到互助金。

不过，这样一来：

加入相互宝比较早、已经摊了不少费用、又需要这些保障的人。

极大概率不会买账。

原指望相互宝能帮忙，现在规则一改，就没指望了，他们会不会退保？

甚至要相互宝退回分摊的钱呢？

都有可能。

要是还没参保的话，那除了健康告知，最好也把既往症也看一遍，确认下自己或家人，有没有得过这些病。

02

总结相互宝这次调整，说是堵理赔的口子，觉得没说错。

之所以堵，跟前段时间，相互宝分摊金暴涨，很多人退出有关系。

具体退了多少，不清楚。

但百度搜“退出相互宝”，能搜出来468,000个结果，也经常被问到“要不要退？”。

官方不可能没压力。

作为一个大病互助计划，只有参与人数越多，尽量把盘子铺大，相互宝才能运行的更长久。

而且，在商言商，支付宝运行相互宝，虽然收取8%的管理费，但依然覆盖不了成本。就算阿里超级有钱，也不会做赔本买卖。

所以，相互宝一直保留着修改条款的权利。

虽然这次调整，支付宝做了3天公示，征求大家意见。

但有2天是周末，公示提醒的也不够，位置又很隐蔽，许多人根本没注意到。

直到收到支付宝公示结束，新规则将于明年生效的推送，才反应过来。

要是你连短信也没注意，按相互宝的说法，就默认为同意新规则了。

不同意，那你可以退出。

从常理讲，相互宝这次升级，其实把不少人给除外了。

不可能没人反对。

但公示页面的留言区，评论一边倒在支持新规则。

很难让人相信其中没有猫腻啊。

总之，一切的最终解释权，在支付宝手里。

用户，相对来说，就被动了很多。

可能条款一改，就把你需要的保障给改没了。

你说，你是继续留下来，还是退出呢？

所以，一直说，保障，只靠相互宝是不够的。

还得适当搭配一些商业保险。

保险是牢固的合同。

只要你买了，保多久、保哪些、不保哪些、交多少钱、能赔多少，就都确定下来了。

保障期限内，保险公司不能再改。

即使产品不卖了，或是保险公司倒闭了。

合同也依然有效。