结论:相互宝在打补丁。
堵住了好几个理赔漏洞。
拿互助金的要求,变高了很多。
有点担心,会不会很多人要退出相互宝?
01
给大家总结下相互宝这次调整,关键的几点:
变化一:早期甲状腺癌、前列腺癌,不赔了
最早的相互宝,对于甲状腺癌、前列腺癌,不分轻重,一律按重症赔:40岁以下,赔30万;40岁以上,赔10万。
今年5月,相互宝改了规则,把:
「未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌」
「TNM分期为T2N0M0的前列腺癌」
从重症,移到了轻症里,只给5万互助金。
而这次,上面两轻症直接被取消。
以后,有成员得甲状腺癌、前列腺癌,除非达到重症的标准,不然一分钱互助金都拿不到。
变化猝不及防,但是有原因的——
据相互宝一周年披露的数据,受到救助的11928人中,最高发的前5种重疾分别是:
甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、开颅手术、急性心肌梗塞。
涉及近一亿人,支付宝相互宝突然改规则,你要退出吗?
图片来源:相互宝
光甲状腺癌,赔出去多少?
有人做了统计,占相互宝全年理赔的26%左右。
即,1万多人中,3000多人得的是甲状腺癌。
而这1万多人,一共拿走了18.75亿的互助金。
那花在甲状腺癌上的,保守估计,有3个亿。
而甲状腺癌吧,治疗花的钱,其实很低。
一个客户,得了甲状腺癌,一共花了1万8,医保报销1万,自付才8000。
一两万能治好的病,却能从相互宝领走5-30万的互助金,分摊金就这么被推高了,甚至催生了植入“甲状腺癌”骗保的谣言。
所以这次这么调一下,能帮大家保住一点钱。
算好事。
但下面两个调整,估计很多人要吐槽了。
变化二:恶性肿瘤等待期变相延长90天
按原来的规则,只要90天等待期后确诊癌症,就能申请互助。
而新规给改成了:
加入相互宝,90天内,不管通过哪种方式,只要发现疑似恶性肿瘤,或者开始做有针对性的治疗,并在等待期后90天内,确诊为癌症的,也视为带病加入,不能申请互助。
听着有点绕,给翻译成人话:
如果你疑似患癌,且不幸在180天内确诊了,那很遗憾,拿不到互助金。
等于等待期被变相延长了90天。
目的不难猜,防有人带病投保,恶意骗互助金。
但不合理之处是,疑似患癌的标准,太严了。
连“不排除”“不除外”这种词都出现了——医生出于严谨考虑,却成为了拒赔的依据。
涉及近一亿人,支付宝相互宝突然改规则,你要退出吗?
更让人惊诧的,疑似患癌,竟然包括4级及以上甲状腺结节、乳腺结节。
从临床医学看,4级及以上甲状腺结节、乳腺结节,只能说有恶变可能。
不能说就是“疑似患癌”了,医生都不敢这么说。
相互宝给公然写到规则里,也真是……勇气可嘉。
猜测,估计是患癌的太多,尤其甲状腺癌、乳腺癌,分别排在第一、第二名。
但退一步说,生病这事,人没法控制,要是真有人检查没问题,却迅速恶化为癌,也不给赔,缺了一点人文关怀吧。
变化三:加入既往症不赔的约定
既往症,可简单理解为,投保前就有的病。
商业保险,尤其是医疗险,对既往症,不赔。
而相互宝呢,没说不赔。
它的健康告知又很宽松。
很多人就会带病买。
理论上,只要符合相互宝的要求,又能熬过90天等待期,之后恶化成约定的大病,也能拿互助金。
对身体不好的人来说,相互宝是帮了大忙。
但仔细想想,这对参加计划的其他人,就不太公平,容易多掏冤枉钱。
所以,这次,相互宝也加了“既往症免责”,一共涉及18种病,写的很明确。
涉及近一亿人,支付宝相互宝突然改规则,你要退出吗?
部分既往症
举个栗子。
老王有慢性肾小球肾炎,他就算正常入了相互宝,之后得了终末期肾病,也拿不到互助金。
不过,这样一来:
加入相互宝比较早、已经摊了不少费用、又需要这些保障的人。
极大概率不会买账。
原指望相互宝能帮忙,现在规则一改,就没指望了,他们会不会退保?
甚至要相互宝退回分摊的钱呢?
都有可能。
要是还没参保的话,那除了健康告知,最好也把既往症也看一遍,确认下自己或家人,有没有得过这些病。
02
总结相互宝这次调整,说是堵理赔的口子,觉得没说错。
之所以堵,跟前段时间,相互宝分摊金暴涨,很多人退出有关系。
具体退了多少,不清楚。
但百度搜“退出相互宝”,能搜出来468,000个结果,也经常被问到“要不要退?”。
官方不可能没压力。
作为一个大病互助计划,只有参与人数越多,尽量把盘子铺大,相互宝才能运行的更长久。
而且,在商言商,支付宝运行相互宝,虽然收取8%的管理费,但依然覆盖不了成本。就算阿里超级有钱,也不会做赔本买卖。
所以,相互宝一直保留着修改条款的权利。
虽然这次调整,支付宝做了3天公示,征求大家意见。
但有2天是周末,公示提醒的也不够,位置又很隐蔽,许多人根本没注意到。
直到收到支付宝公示结束,新规则将于明年生效的推送,才反应过来。
要是你连短信也没注意,按相互宝的说法,就默认为同意新规则了。
不同意,那你可以退出。
从常理讲,相互宝这次升级,其实把不少人给除外了。
不可能没人反对。
但公示页面的留言区,评论一边倒在支持新规则。
很难让人相信其中没有猫腻啊。
总之,一切的最终解释权,在支付宝手里。
用户,相对来说,就被动了很多。
可能条款一改,就把你需要的保障给改没了。
你说,你是继续留下来,还是退出呢?
所以,一直说,保障,只靠相互宝是不够的。
还得适当搭配一些商业保险。
保险是牢固的合同。
只要你买了,保多久、保哪些、不保哪些、交多少钱、能赔多少,就都确定下来了。
保障期限内,保险公司不能再改。
即使产品不卖了,或是保险公司倒闭了。
合同也依然有效。